[理財] ING Direct銀行Livret Épargne

ING的儲蓄帳戶屬於一般儲蓄帳戶，跟其他銀行的compte sur livret大同小異
存款上限3 000 000歐，並且也需要繳稅
不過如果有多餘的閒錢放進去，利息比其他銀行高
無保管費、開戶關戶免手續費，也可自由提款(轉到你一般銀行的帳戶去)
所有的開戶、存款都是由網路或通訊處理
和台灣的HSBC Direct類似
七成以上的服務是免費的，包括提款卡、MasterCard、支票本
（這三樣是申請支票戶才有的，若只申請儲蓄帳戶就沒有了）
對網路或郵件申請不放心的人，巴黎也有辦公處可以親自洽詢
A PARIS / OPÉRA :
ING Direct - ING Direct Café de Paris
9, rue Scribe
75009 PARIS
Du lundi au vendredi de 9h00 à 19h00, le samedi de 10h00 à 16h00
Accès : Métro - Opéra, RER A - Auber.


如何開戶
進入Epagne Orange→Ouvrir un compte按照步驟填寫資料
Option Fiscale
這個項目裡有二個選項, 分別是
1. Le Prelevement Liberatoire Forfaitaire (PLF)
2. L’Impot sur le Revenu des Personnes Physiques (IRPP)
屆時IMG會把文件寄給你，你把支票寄回等於存款。
需要選PLF的人
在法國有收入並繳稅，或是在ING的利息所得有可能高到供應生活所需。
適用於收入到相當水準、所得稅率累進到某階段的用戶，
直接依照個人所得稅應扣繳稅率將稅額自您的帳戶利息或收益中抽走。
收入不夠高的用戶選這個比較吃虧。
反之，沒什麼收入的窮留學生就選IRPP
相關開戶條款說明

繳稅
ING的儲蓄帳戶如同其他銀行的compte sur livret
幾乎沒有存款上限，但也需要繳稅
光是prelevements sociaux就得扣掉利息收入的11%(下面有詳細說明）

至於所得稅的部分,如果原來所得已經高到一個程度，
可以選擇"Prelevement Forfaitaire Liberatoire" (PFL)，
由銀行直接扣掉27%=11%+16%的利息.

但如果所得稅沒那麼高，
選"’Impôt sur le Revenu des Personnes Physiques" (IRPP)
等於自行在所得稅申報利息，再怎麼扣也不會高於16%

利率和計息規則
儲蓄帳戶的是年利率，分成24個單位，1單位等於15天(quinzaine)
金額入賬滿15天以後才有利息
11%的prelevements sociaux是銀行直接從年終給你的利息裡直接扣除
舉例來說,09/30 放10.000€到ING 利率4%的帳戶
然後到隔年01/01/全額領出,總共有6個quinzaine,
這時候你的稅前利息為10.000x4%除以24再乘上6=100€
扣掉prevelements sociaux後 100€x(100%-11%)
年底共可領到利息89€

同樣的錢存到Livret A 3%的戶頭,放同樣的時間之後領出,
拿到的免稅利息是10.000x2.5%除以24再乘上6=62,5€

生利息小技巧
通常存儲蓄帳戶因為quinzaine計息的規則
所以一般都是建議每月15號或是30號存款
至於提款的話可在每月1號還有16號領款
總之入款一定要擺滿15天才會有利息
盡量避免在同一個quinzaine存款又提款

利息是每半個月計算一次，但要到年底才會一次發放
而這筆年底發放的利息，會滾入本金在下年度繼續生利息.

分24次計息只有對銀行有好處
畢竟銀行只須對放滿15天以上的本金計算利息.
相較起來若干銀行提供按日計息
每月月底發放的方式則對存戶有利許多


開戶優惠
目前最新優惠是介紹新開戶，申請人開戶獎金60歐，推薦人可獲得100歐
申請人（即新開戶） 開戶第一筆存款必須≧500歐
前三個月可享有brut 4.5%年利率 (最高給息存款限制150 000歐)
第四個月起，恢復年粗利率1.75%
開戶存款最少15歐，若第一筆存款超過500歐的話 利率4.5%
若無透過推薦、自己開戶，利率也是4.5%
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此方案到2011/12/27截止
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整理自解悶來法國討論串